Podsumowując, ChatGPT to niezwykle potężny model językowy, który może być używany do wielu różnych zadań językowych. Jego skuteczność jednak zależy od jakości danych treningowych i kontekstu, w którym jest używany. Zrzut ekranu z chat.openai.com potwierdzający, że powyższe zostało wygenerowane przez ChatGPT. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział w poniedziałek, 4 września, program inwestycji w bloki z wielkiej płyty. Nie zająknął się, że jest niemal identyczny z tym, który miał być Biuro Informacji Kredytowej S.A. gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej konsumentów i przedsiębiorców, tzn. informacje o tym, czy rzetelnie spłacają kredyty. Informacje te przekazywane są do BIK przez banki, SKOK-i oraz instytucje finansowe udzielające kredytów konsumenckich poza sektorem bankowym. Z pewnością na wysokość wkładu własnego. Obecnie większość banków wymaga, aby wynosił on 20% wartości nieruchomości. Niekiedy można znaleźć ofertę, która wymaga uiszczenia 10% wkładu własnego. W takiej sytuacji konieczne jest jednak dokupienie ubezpieczenia, co zwiększa miesięczną ratę i całościowy koszt kredytu. Bank wypłacił jednak kwotę z rachunku bez ostatniej emerytury. Powołał się na to, że zapis realizowany jest na kwotę "z dnia śmierci", a pozostałe wpływy po śmierci przechodzą do masy spadkowej. Tej emerytury nie zwrócił również do ZUS, który zwrócił się w moim imieniu o zwrot tej emerytury (art 136 ustawy). Wynajęci zabójcy, zabijają Banka, który wracał na ucztę. Jego synowi udaje się uciec. W zamku pojawia się jeden z wynajętych przez Makbeta morderców, by zrelacjonować mu, co się stało. Król nakazuje mu odejść i zachęca gości do ucztowania. Nagle widzi ducha Banka, który siada na jego miejscu. Bohater jest przerażony. Średni czas oczekiwania na połączenie to 30 sekund. Czas ten spadł o 15 sekund w porównaniu z poprzednią falą badania. Na tym wymiarze bardzo widoczna jest różnica między bankami. Banki, które od poprzedniej edycji badania istotnie skróciły czas oczekiwania na połączenie z konsultantem to Getin Bank, BNP Paribas, Alior Bank i mBank. uBDM. Dla każdego posiadacza karty płatniczej bezpieczeństwo pieniędzy to sprawa najważniejsza. O ile przy używaniu karty w realnym świecie – w sklepach i bankomatach – można o nie zadbać nie spuszczając karty z oczu i chroniąc PIN przed oczami niepowołanych, o tyle w internecie jest trudniej. Każde wpisanie danych karty (numeru, daty ważności, kodu CVV/CVC) w internetowym formularzu grozi wpadnięciem tych informacji w niepowołane ręce. I tym, że ktoś będzie zdalnie płacił w internecie na nasze dlatego organizacje płatnicze Visa i MasterCard promują nowe rozwiązanie – wirtualne „skarbce”, w których można zdeponować dane swojej karty. Dzięki temu w komunikacji ze sklepem internetowym można już używać zamiast danych karty tylko hasła, które złodziejowi nic nie powie. „Skarbiec” Visy nazywa się Visa Checkout, zaś „skarbiec” MasterCarda – Masterpass. Oba rozwiązania działają podobnie, choć do Visa Checkout można zapisać się samodzielnie, a do Masterpassa może zapisać klienta bank-wydawca również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Czytaj więcej: Tak działa Visa Checkout i MasterPass. Jeśli płacisz w sieci kartą, warto spróbowaćPoza „skarbcem” organizacji płatniczej jest też rozwiązanie 3D Secure, czyli dodatkowa weryfikacja zakupów w sklepie internetowym. Niezależnie od tego czy wpisujesz wszystkie dane karty, czy tylko hasło (bo karta jest zapisana w „skarbcu”), zostaniesz poproszony o wpisanie do formularza internetowego kodu jednorazowego, który bank przesłał na Twojego smartfona. Nieco wydłuża to płatność, ale sprawia, że sklep ma pewność, że ktoś się nie podszywa pod prawowitego posiadacza Tak działa 3D Secure. Pogarsza wygodę, poprawia bezpieczeństwoA jeśli żadne z tych zabezpieczeń nie zadziała? Jeśli nie zdeponowaliśmy karty w żadnym ze „skarbców”, a sklep w którym robimy internetowe zakupy oraz bank-wydawca karty nie wymagają zabezpieczenia 3D Secure? Wtedy zostaje trzecie zabezpieczenie – niski limit transakcji internetowych na dobry patent: jeśli porządnie pilnujemy karty, to niebezpieczeństwo, że ktoś nam ją wyjmie z kieszeni i pozna PIN jest minimalne. A jeśli dodatkowo zmniejszyliśmy do symbolicznej kwoty limit dzienny transakcji przez internet, to nikt nie będzie mógł użyć karty do większej kradzieży nawet jeśli jakimś cudem pozna jej tym jak to może być ważne zabezpieczenie świadczy przygoda jednego z moich czytelników. Ta historia pokazuje, że warto na bieżąco kontrolować stan konta, zamówić SMS-y potwierdzające każdą transakcję na karcie, a gdy dzieje się coś niepokojącego – reagować szybko.„Niedawno spotkała mnie niemiła przygoda – ktoś usiłował zapłacić moją kartą kredytową za zakupy warte ponad 500 euro w sklepie internetowym w Niemczech. Do dokonania transakcji wystarczył numer karty i kod CVV z odwrotu karty (niestety nie wszyscy sprzedawcy korzystają z 3D Secure). Nie zdziwiłem się, bo te dane w przypadku każdego aktywnego użytkownika karty po niedługim czasie znajdują się w wielu miejscach i e-sklepach. Z biegiem czasu ryzyko ich wypłynięcia rośnie. Wystarczy np. nieuczciwy recepcjonista w którymkolwiek z hoteli rezerwowanych przez słusznie prawi pan Marek. A więc stało się: klient nie ma „skarbca” (a nawet jeśli ma to nie miał wcześniej i to wystarczyło), sklep nie zażądał weryfikacji 3D Secure, zaś dane karty ktoś podpatrzył. Sytuacja beznadziejna? Wcale nie, bo pan Marek zareagował błyskawicznie:„Zorientowałem się praktycznie od razu, w dniu transakcji. Zastrzegłem kartę po czym wyszukałem w Google adres odbiorcy płatności (był w zestawieniach ostatnich transakcji) i napisałem do niego e-maila, że transakcja kartą o numerze XXXX na kwotę XY to usiłowanie oszustwa z wykorzystaniem skradzionych danych karty. Na drugi dzień dostałem odpowiedź, że dziękują za informację, jeszcze nie wysłali towaru, anulują transakcję i blokadę na mojej karcie. Blokada rzeczywiście zniknęła z mojego rachunku”Można? Można. Jeśli klient na bieżąco monitoruje to co dzieje się na jego karcie, sprawdza ostatnie transakcje i – ewentualnie – korzysta z SMS-owych potwierdzeń, to nawet w przypadku próby kradzieży jest w stanie się obronić. Sklep internetowy nie ma przecież interesu żeby handlować ze złodziejem cudzych pieniędzy. Zwłaszcza, że skoro nie korzysta z 3D Secure, to prawdopodobnie sam musiałby oddać pieniądze panu Markowi w ramach procedury chargeback. Bo to ów sklep był słąbym ogniwem jeśli chodzi o bezpieczeństwo transakcji.„Sprawa dała mi jednak do myślenia i postanowiłem ograniczyć ryzyko takich sytuacji. Gdybym nie sprawdził na czas stanu rachunku, to najpewniej odzyskanie pieniędzy byłoby znacznie trudniejsze. Dlatego postanowiłem ustawić sobie na karcie limit dla płatności przez internet w wysokości 500 zł. Gdybym potrzebował dokonać większej płatności, to zawsze mógłbym zalogować się do bankowości internetowej i podnieść limit, co dodatkowo wymaga potwierdzenia jednorazowym hasłem wysyłanym SMS-em. To byłaby skuteczna przeszkoda dla ewentualnego złodzieja dysponującego numerem i CVV mojej karty”– kombinuje pan Marek. I ma rację jak cholera. Przy każdej aferze z ukradzionymi przez internet pieniędzmi proszę Was żebyście sprawdzili limity dla transakcji internetowych. Im niższy dzienny limit, tym lepiej, bo złodziej nie będzie mógł ukraść jedną transakcją dużej kwoty pieniędzy.„Niestety okazało się, że w moim banku (ING Bank Śląski) możliwości ustalenia limitu dla transakcji kartą kredytową przez internet po prostu nie ma. Myślałem, że nie mogę go znaleźć, więc napisałem do banku z pytaniem, ale odpowiedź tylko to potwierdziła: „użytkownik karty nie ma wpływu na wysokość dziennych limitów. Na wszystkich kartach są one ustalone automatycznie”. Nie rozumiem dlaczego użytkownik karty nie może sobie ustawić limitu. Byłby to prosty, ale skuteczny sposób na ograniczenie ryzyka nieautoryzowanego użycia karty w internecie”– dziwi się pan Marek. W odgórnych regulacjach banku ustalony jest jednolity limit pojedynczej transakcji dokonywanej na odległość – zł – nie ma natomiast żadnego limitu transakcji bezgotówkowych. Są więc teoretycznie możliwe do wysokości salda karty. To dość dziwne podejście, chociaż być może bank patrzy na to z innej strony: „pieniądze na kartach kredytowych są nasze, bankowe. Klient je tylko pożycza. Jeśli okaże się, że ktoś je pożyczył zamiast klienta, to my je klientowi i tak zwrócimy”.Gdyby tak rzeczywiście było, to może i niepotrzebne są limity. Bank bierze na klatę wszystkie transakcje kwestionowane przez klientów i błyskawicznie oddaje pieniądze w ramach każdej reklamacji. To piękna wizja, ale czy prawdziwa? Czy rzeczywiście klient nie musi udowadniać, że nie jest wielbłądem? Pisać pism, dołączać dokumentów, czekać tygodniami? To by było niepodobne do polskiego banku, ale może…Uważam wszakże, iż nawet przy takim podejściu bank powinien zadbać o subiektywne poczucie bezpieczeństwa klienta. Jeśli będzie on czuł się bezpieczniej ustawiając sobie limit dla transakcji internetowych – to należy mu pozwolić taki limit ustalić. Niezależnie od tego jak kształtuje się realne zagrożenie, klient czujący się bezpiecznie staje się bardziej lojalny. A to jest wartość sama w tytułowy: stevepb/ Kredyt gotówkowy bez historii w bik Starając się o kredyt gotówkowy kiedy nasza historia kredytowa jest czysta to wielki problem dla młodych ludzi. Powodów jest kilka i pierwszym z nich to niepewność czy dane zobowiązanie będzie spłacane. Banki wyliczając ryzyko starają się je ograniczyć dlatego dużo lepszym klientem jest osoba z pozytywną historią w BIK niż młoda osoba, która dopiero planuje zaciągnąć zobowiązanie. Nawet osoba, która już korzysta z zakupów ratalnych dopiero po 6 miesiącach staje się wiarygodna dla banków i zostają naliczone punkty w BIK co powoduje, że banki będą na nas patrzeć lepszym okiem. Nie mając nigdy zobowiązania a będąc w potrzebie warto wybrać te banki, które w procedurach nie widzą w tym problemu a do takich banków możemy zaliczyć kilka. Poniżej postaram się przedstawić mniej więcej gdzie ja jako pośrednik finansowy kieruje swoich klientów i pomagam im załatwić wymagany kredyt. Pierwsze miejsce gdzie warto się wybrać to Deutsche Bank z tego względu, że system na podstawie zebranych informacji ocenia nas jako klientów i wylicza scoring. Osoby bez historii w BIK jednak posiadających dobre zatrudnienie są w stanie otrzymać kredyt na bardzo dobrych warunkach nawet na 120 miesięcy. Oferta jest jedną z lepszych gdzie Deutsche Bank posiada najlepsze oferty dla praktycznie każdej grupy klientów zarabiających przynajmniej 2000zł netto. Bank ten oferuje kredyty do 200 tys zł na 10 lat z oprocentowaniem nawet 5,99% jednak nie dla każdego klienta ponieważ zatrudnienie jest bardzo dobrze weryfikowane. Osoba młoda i bez historii w BIK może spokojnie liczyć na kredyt w kwocie 30 tys zł a nawet i więcej jednak nie jesteśmy tego w stanie ocenić bez wprowadzenia klienta do systemu. W przypadku chęci skorzystania z mojej pomocy zapraszam do wysyłania zapytania z poniższego linka. Drugim bankiem który przychylnie patrzy na osoby bez historii kredytowej to mBank, który w ostatnim czasie bardzo otworzył się na każdego klienta. Wiele spraw tam przechodzi z tego względu, że proces jest bardzo szybki i ten bank chce dawać kredyty. Osoby bez historii mogą liczyć na praktycznie dowolny kredyt ale podobnie jak w Deutsche Bank dopiero wprowadzenie wniosku pozawala nam wygenerować ofertę. Bank od wyliczenia zdolności potrzebuje tylko wniosek i wyciąg z konta za 6 pełnych miesięcy. Mbank wymaga dużo niższych zarobków niż DB i wystarczy minimalna krajowa aby móc starać się o kredyt. Bank ten niedawno wprowadził okres 120 miesięcy dla kwot powyżej 30tys zł a warunki zależą od paru czynników takich jak kwota kredytu, czy klient banku i produkty dodatkowe. Do otrzymania są warunki na poziomie 6,99%. Jeśli jesteś zainteresowany ofertą i masz pytania to kliknij w poniższy link a chętnie pomogę. Trzecim bankiem, który chwali się, że udziela kredytów przy czystej historii jest Eurobank jednak z doświadczenia widzę, że 1 na 10 tematów ma szanse tam przejść. Nie wiem jakie klient musi warunki spełnić ale raczej nie nastawiałbym się na decyzję pozytywną chociaż może kiedyś coś się zmieni. Podobnie w Nest Bank, który przy dobrym scoringu może wyrzucić ofertę jednak szanse oceniałbym na 50/50 i pierwsze próbowałbym w DB i mbank. Jak tam nie wyjdzie to wtedy nie mamy nic do stracenia i można zrobić zapytania w pozostałych bankach. Zapraszam do komentowania wpisów i udzielania się na forum. Budujemy społeczność, która z czasem będzie sobie pomagać. Marek Kozera kozerus@ – w razie pytań zapraszam 787 976 915 Ten artykuł otwiera trylogię, z której dowiesz się co to jest Biuro Informacji Kredytowej, co to jest historia kredytowa, jak wyliczana jest ocena punktowa naszej wiarygodności kredytowej (scoring BIK) i dlaczego warto dbać o to by Twoja ocena punktowa była jak najwyższa. Pokażę Ci także na przykładzie, na podstawie moich kilkumiesięcznych badań, jak zmienia się ocena punktowa BIK osoby, która występuje o kredyt hipoteczny, likwiduje i zakłada karty kredytowe, oraz regularnie spłaca swoje zobowiązania kredytowe. Czytaj także: Jak podnieść scoring BIK Według mojej wiedzy jest to pierwszy tego typu “test działania BIK” w Polsce, którego wyniki zostały opublikowane 🙂 I dlatego, na podstawie zebranych danych, spróbuję potwierdzić lub obalić kilka mitów, które można znaleźć na forach internetowych, np. to, że “każdy złożony wniosek o kredyt hipoteczny obniża scoring BIK o 17 punktów”. Od razu napiszę, że to nieprawda. A po szczegóły zapraszam do tego i kolejnych artykułów 🙂 Wstęp: Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa Zdolność kredytowa i nasza wiarygodność jako dłużnika – to dwa kluczowe parametry, które banki biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji czy przyznać nam kredyt, pożyczkę lub kartę kredytową. Nasza wiarygodność jako pożyczkobiorcy może być również sprawdzana przy próbie zakupu produktów na raty (o ile instytucja obsługująca system ratalny ma prawo ją weryfikować). Można śmiało powiedzieć, że zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, to jedyne parametry w procesie udzielania kredytu, na które mamy realny wpływ. Ale o ile zdolność kredytową każdy bank ocenia samodzielnie (i poszczególne banki zasadniczo się różnią pod względem oceny naszych zarobków i kosztów), to nasza wiarygodność jako dłużnika weryfikowana jest przez banki centralnie – w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli planujesz kiedyś wzięcie kredytu, np. kredytu hipotecznego, to warto zawczasu zadbać o to, by Twoja ocena w oczach BIK była jak najlepsza. Jeśli bowiem będziesz posiadał zbyt niską ocenę punktową, to… może okazać się, że pomimo wysokich dochodów żaden bank nie będzie chciał Ci przyznać kredytu! I w drugą stronę: jeśli “spaskudzisz” sobie swoją historię kredytową (np. nieregularnie będziesz spłacał zobowiązania), to możesz być pewien, że informacja taka trafi do BIK, co utrudni Ci korzystanie z finansowania banków. I to, dlatego takim zainteresowaniem cieszą się wszelkie “pożyczki bez BIK” udzielane przez instytucje parabankowe. Osoby, które posiadają niski scoring BIK, nie mają po prostu szansy na pożyczenie pieniędzy od banku. Artykuł o BIK zdecydowałem się podzieliłem na trzy części (pierwotnie planowałem dwie): W pierwszej (w tym artykule) opisuję BIK, scoring, sposób przetwarzania naszych danych, zasady “resetowania” naszej oceny punktowej oraz sam sposób zamawiania i czytania raportu BIK. W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych. Dodatkowo obalę kilka mitów 🙂 W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. Zastrzeżenie Jedną rzecz muszę zaznaczyć już na samym początku: pomimo, że staram się pisać tą trylogię według mojej najlepszej wiedzy i najrzetelniejszego testu, jaki udało mi się przeprowadzić, to wiedz, że mogę się mylić bądź przedstawiane przeze mnie informacje mogą być reprezentatywne tylko dla części Polaków. Sposób wyliczania scoringu BIK jest złożony i niepubliczny. Moja analiza poniżej opiera się na próbie zestawiania różnych faktów i wprowadzanych zmian w finansach i cyklicznym, mniej więcej co miesiąc, weryfikowaniu oceny punktowej w BIK. Całą metodologię mojego badania przedstawię Ci poniżej. W tym artykule wykorzystywałem zarówno oficjalnie dostępne informacje (np. z materiałów informacyjnych BIK), jak i moje prywatne opinie i obserwacje. Zanim wyciągniesz daleko idące wnioski, wiedz, że każda osoba ma indywidualną sytuację i historię kredytową. Nie traktuj niczego jako pewnik! Powinieneś mój artykuł potraktować jako solidny zestaw wskazówek, ale lepiej będzie jeśli podobny eksperyment wykonasz samodzielnie. Tylko wtedy uzyskasz pewność jak konkretne ruchy finansowe, wykonywane przez Ciebie samego, wpływają na Twoją punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Sprawdź również: Scoring BIK a kredyt hipoteczny Pamiętaj, że dla BIK każdy przypadek jest indywidualny 🙂 I pamiętaj też, że ja nie jestem doradcą finansowym, kredytowym itp. Ale optymistycznie myślę, że o scoringu BIK dowiesz się z tego artykułu więcej, niż u tych doradców. Powiem Ci, że eksperyment ten przeprowadzałem między innymi dlatego, że mało kto potrafił mi opowiedzieć jak zmienia się BIK-owa wiarygodność kredytobiorcy, który posiada 1, 2, 3… itd. kredyty hipoteczne, karty kredytowe i inne zobowiązania. Rys historyczny: skąd wziął się BIK i scoring BIKSco CreditRisk Biuro Informacji Kredytowej zostało powołane w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. Od tamtego czasu udostępnia ono pozytywne i negatywne informacje dotyczące klientów banków i innych instytucji ustawowo uprawnionych do udzielania kredytów (np. SKOK-i). Istotne jest to, że tylko te instytucje (dalej będę dla uproszczenia pisał “banki”), które przekazują dane do BIK, mogą zwracać się do BIK z prośbą o udostępnienie danych dotyczących klientów. BIK na swojej stronie WWW przyznaje się, że przez cały okres działalności wydał już ponad 227 mln raportów z historią kredytową Polaków. Czym jest scoring? Zacytuję oficjalną definicję scoringu ze strony BIK: „Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego Klienta jest podobny do profilu Klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient” Oczywiście dla naszego scoringu duże znaczenie ma na ile my sami wywiązujemy się ze spłacania swoich zobowiązań, ale już z powyższej definicji wynika, że nasza ocena punktowa, nie zależy tylko od nas samych. To, na co BIK zwraca uwagę przy wyliczaniu naszego “współczynnika wiarygodności”, to przede wszystkim: Terminowość spłacania zobowiązań Skłonność do zadłużania się Przekraczanie limitów debetowych na kontach i kredytowych na kartach Ale to nie wszystko. Nasz scoring zależy też od innych, podobnych nam osób. Jak BIK określa to do kogo jesteśmy podobni? Tego nie wiem, ale przypuszczam, że bierze pod uwagę przedział wiekowy, w którym się znajdujemy, liczbę zobowiązań oraz po prostu współczynnik spłacalności zobowiązań w grupie, do której zostaliśmy zakwalifikowani. Przykładowo: jeśli mamy kredyt hipoteczny i dwie karty kredytowe i jesteśmy w grupie wiekowej 30-35 lat, to nie liczy się tylko to czy my nie mamy problemów ze spłatą zobowiązań, ale też to czy inne podobne nam osoby, też nie mają takich problemów. Podsumowując: możemy mieć pecha i pasować profilem do notorycznych dłużników! Z powyższego wynika również, że nasz scoring może zmieniać się w miarę upływu czasu, bez względu na to czy liczba naszych zobowiązań jest stała. Przykładowo: jeśli z grupy 30-35 lat (przykładowa, bo nie wiem jakie przedziały stosuje BIK w swoich modelach kalkulacji ryzyka/scoringu), wejdziemy do grupy 36-44 lat – bo po prostu mieliśmy już 36-te urodziny, to nasza ocena punktowa może spaść (lub wzrosnąć) w zależności od tego jaka jest średnia ocena wiarygodności docelowej grupy. Dlaczego warto mieć dobrą ocenę punktową Scoring BIKSco CreditRisk, bo tak brzmi pełna nazwa tego systemu punktowej oceny klienta, to de facto standard oceny wiarygodności kredytowej klienta polskich banków. Posiadanie dobrego scoringu daje szansę nie tylko na brak problemów z uzyskaniem kredytu, ale przekłada się także na potencjalnie lepsze warunki kredytowe. Z drugiej strony słaby wynik punktowy, w powiązaniu z licznymi kredytami, może uniemożliwić otrzymanie kolejnego kredytu bez względu na rzeczywistą zdolność kredytową! Podstawowymi czynnikami obniżającymi scoring BIK są: Opóźnienia w spłacie swoich kredytów Ilość kredytów, w których spłacie masz opóźnienia Wysokość kwoty, ze spłatą której się opóźniasz Długość opóźnienia w spłacie kredytu Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne opóźnienie w spłacie po poprzednim opóźnieniu Przekroczenie limitu kredytowego Kwota przekroczenia limitu kredytowego Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne przekroczenie limitu kredytowego Ile masz gwiazdek szeryfie? Scoring BIK przedstawiany jest w jednej z dwóch postaci: Gwiazdek – od jednej do pięciu Punktów – od minimalnej liczby 192 (nie pytajcie mnie dlaczego akurat tyle :-)) do 631 punktów. Oczywiście im więcej gwiazdek i punktów – tym lepiej 🙂 Dokładną rozpiskę konwersji punktów na gwiazdki przedstawiam poniżej: 192 do 279 punktów = 1 gwiazdka 280 do 367 punktów = 2 gwiazdki 368 do 455 punktów = 3 gwiazdki 456 do 543 punktów = 4 gwiazdki 544 do 631 punktów = 5 gwiazdek Pewnie teraz zacząłeś się zastanawiać, gdzie się plasujesz i jak wypadasz na tle innych osób. Według BIK średnia ocena Polaków, to 528,8 punktów, czyli 4 gwiazdki. Jeśli masz więcej – to już jest nieźle 🙂 Ponad 50% osób ma ocenę pomiędzy 516 a 569 punktów Tylko 3% osób ma ocenę powyżej 600 punktów Tylko 0,5% osób ma ocenę poniżej 299 punktów Kiedy wyliczany jest scoring? W powszechnym przekonaniu scoring BIK to ocena punktowa wiarygodności klienta, która jest na stałym poziomie (o ile nie zachodzą zmiany w Twojej sytuacji finansowej). Tak jednak nie jest. Scoring BIK to stan chwilowy. Scoring to jednorazowo udostępniana wartość, która wyliczana jest po każdym zapytaniu o status klienta w BIK. I dlatego wartość ta może się dynamicznie zmieniać, gdyż nawet fakt odpytania przez bank o nasz status, może wpływać na nasz scoring – w szczególności wtedy, gdy takich zapytań wpływa do BIK wiele, np. po równoległym złożeniu wielu wniosków o kredyt hipoteczny. Ile takich wniosków trzeba złożyć, aby wpłynęło to na nasz scoring? Tego nie wiem. Ale wiem, że nie jest prawdą jakoby każdorazowe złożenie wniosku kredytowego obniżało scoring o konretną liczbę punktów. Wiem to z praktyki, gdyż w przypadku mojego eksperymentu, złożenie wniosku kredytowego w żaden negatywny sposób nie odbiło się na scoringu. Ale o tym będę pisał w szczegółach w kolejnym artykule 🙂 Zobacz również: Część 3: 8 zasad, dzięki którym zbudujesz dobrą historię kredytową w BIK Powiedziałem już, że BIK aktualizuje nasz scoring i dane przy każdym zapytaniu. A kiedy mogą następować takie zapytania? Jeśli nie mamy jeszcze żadnego kredytu, to BIK aktualizuje nasze danych w momencie składania przez nas wniosku kredytowego, oraz ponownie – już po zaciągnięciu kredytu. BIK nie robi tego sam z siebie – tak naprawdę zapytania przychodzą z banków i inicjowane są przez nasze działanie (złożenie wniosku kredytowego). Inaczej jest w przypadku już istniejącego zobowiązania kredytowego. Jeśli masz kredyt w banku, to bank powinien przynajmniej raz w miesiącu aktualizować dane dotyczące stanu Twojego kredytu (przez cały okres trwania kredytu). To dzięki temu BIK posiada dokładną historię kredytową i wie, czy na bieżąco spłacasz swoje zobowiązania. Każdy z Twoich kredytów może przybierać jeden z przedstawionych poniżej statusów. W prawdziwych kłopotach są Ci, którzy płatności rat opóźnią powyżej 60 dni. Ich scoring spada i znacznie trudniej będzie im wziąć kolejny kredyt. Jak długo BIK przetwarza i udostępnia nasze dane? Pewnie teraz już zaczynasz się zastanawić co tak naprawdę wie o Tobie BIK. Przypomnij sobie, czy nie spóźniłeś się kiedyś ze spłatą karty kredytowej, albo czy nie miałeś problemów z terminową spłatą kredytu. Jak długo BIK będzie pamiętał o Twojej nieterminowości? Do kiedy może przetwarzać i udostępniać dane dotyczące naszych zobowiązań – także tych, które już spłaciliśmy? To wszystko zależy 🙂 Kluczowa jest tutaj odpowiedź na pytanie: czy przy zawieraniu zobowiązania kredytowego (czyli przy podpisywaniu umowy) zgodziłeś się na to by BIK przetwarzał dane dotyczące tego zobowiązania także po jego wygaśnięciu / zakończeniu? Naprawdę tego nie wiem. Ja pamiętam, że przy moich zobowiązaniach nie wyrażałem takiej zgody, co ma niestety swoje plusy i minusy. Minusem jest to, że jeśli, np. miałem świetną historię spłaty karty kredytowej, to po zamknięciu tej karty – cała moja historia dotycząca tej karty… nie jest już dostępna dla banków. Czyli potwierdzenie mojej rzetelności i terminowości zostało wymazane na moje własne życzenie. Gdybym wyraził powyższą zgodę, to BIK przetwarzałby i udostępniał moją historię kredytową bankom w nieskończoność. Ale skoro nie wyraziłem zgody, to BIK nadal może przetwarzać moje dane bez mojej zgody (i to aż przez 5 lat), ale tylko w ściśle określonych przypadkach: Jeśli nie regulowałem zobowiązań Jeśli dopuściłem się zwłoki w spłacie raty powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od momentu poinformowania mnie przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania moich danych bez zgody Warto też wiedzieć, że przez 12 lat od wygaśnięcia zobowiązania, BIK może przetwarzać Twoje dane w celach budowy modeli statystycznych do oceny ryzyka kursowego. W tym przypadku dane są anonimizowane, tzn. są to prawdziwe dane i prawdziwa historia, ale bez Twoich danych osobowych. Kiedy scoring się resetuje? Już widzę, jak próbujesz sobie przypomnieć czy i kiedy ostatnio przekroczyłeś termin spłaty Twojej karty kredytowej. Wbrew pozorom to, że BIK będzie dłużej przetwarzał Twoje dane, to tylko mniejsze zło. Dużo gorszą konsekwencją nieterminowej spłaty rat jest czasowe obniżenie scoringu, co potrafi nieźle zamieszać w możliwości brania kolejnych pożyczek lub kredytów. Jeśli przytrafi Ci się opóźnienie w spłatach, to BIK istotnie obniża scoring BIK w ciągu 12 miesięcy od wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Kluczowe jest tu słowo “istotnie”, ale nie wiadomo co one znaczy. Jeśli macie jakieś doświadczenie lub wiedzę w tym obszarze, to bardzo proszę o komentarz. Ale ta kara nie kończy się po 12 miesiącach. Skutki nieterminowego opłacania zobowiązań skutkują obniżonym scoringiem także w 2 i 3 roku po przekroczeniu terminów płatności. BIK deklaruje, że jeśli ureguluje się wszystkie zaległości i nie będzie się miało kolejnych zaległości przez okres trzech lat, to scoring powróci do pierwotnego poziomu. Podsumowując: jeśli zdarzy Ci się “wpadka” w terminowej spłacie i Twoja zaległość przekroczy 30 dni, to powrót do scoringu sprzed wpadki, będzie wymagał aż 3 lat systematycznego spłacania zobowiązań. Rodzaje raportów BIK Swój scoring możesz sprawdzić samodzielnie w dowolnym momencie, zamawiając w BIK raport z oceną Twojej wiarygodności kredytowej. Zanim zamówisz raport, musisz wybrać jeden z dostępnych rodzajów. Do dyspozycji masz kilka możliwości: Informacja ustawowa – to podstawowy typ raportu, który raz na 6 miesięcy masz prawo otrzymać od BIK bez opłat. Zawiera podstawowe dane o kredytobiorcy oraz jego historii finansowej. Ta wersja raportu jest najuboższa. Raport PLUS – to pełny raport Twojej historii kredytowej. Zawiera dodatkowo część, w której znajduje się podsumowanie ze szczegółową liczbą zobowiązań klienta. Raport ten nie zawiera jednak informacji o ocenie punktowej, czyli Twojego scoringu. Niemniej jednak, jeśli zależy Ci tylko na weryfikacji historii kredytowej, to ten typ raportu jest w zupełności wystarczający. Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – jak sama nazwa wskazuje jest to pełna wersja raportu, która oprócz oceny gwiazdkowej zawiera także scoring BIK w postaci punktowej. Raporty PLUS możesz otrzymać w wersji polskojęzycznej, angielskojęzycznej lub w wersji angielsko-polskiej. Wydanie raportu BIK wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty. Wysokość tych opłat na dzień publikacji tego artykułu, znajdziesz na poniższym rysunku: Ja zawsze zamawiam Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – tylko on pozwala mi precyzyjnie zaobserwować czy moja ocena punktowa wzrasta czy spada. Zamawiam raporty wyłącznie w polskiej wersji językowej. Sposób zamawiania raportów BIK Raport BIK możesz zamówić na dwa sposoby: bezpośrednio w BIK lub w banku, o ile ten współpracuje z BIK. Aby zamówić raport w BIK musisz przejść przez dosyć karkołomną procedurę: wejść na stronę kliknąć “Klient indywidualny”, a następnie wybrać rodzaj raportu i kliknąć “wypełnij wniosek” – już tutaj może Ci się przytrafić pierwsza niespodzianka. Wniosek przez Internet można złożyć tylko w godzinach 7:00 – 22:00 a w niedzielę 7:00 do 21:00. I do tego internetowy system składania wniosków ma podobnie jak my-pracujący dni wolne od pracy 🙂 Nie rozumiem czym szkodziłoby BIKowi przyjmowanie wniosków non-stop… Po wypełnieniu wniosku musimy go dodatkowo wydrukować i podpisać odręcznie, a następnie wysłać tradycyjną pocztą do BIK. Ten krok wydłuża istotnie całą procedurę. Oprócz tego musimy przelać zapłatę za raport na konto BIK. UWAGA: BIK nie obsługuje płatności przez Internet – trzeba po prostu wykonać przelew ze swojego konta. Na koniec mamy do wyboru: możemy odebrać raport osobiście w biurze obsługi klienta BIKu lub poprosić o jego przysłanie pocztą (także tradycyjną). I na koniec tej karkołomnej procedury, po wielu dniach, możemy się cieszyć otrzymanym raportem (w wersji papierowej). Niestety przy tej procedurze nie otrzymasz, np. pliku PDF e-mailem. Powyższa procedura, poza swoją czasochłonnością, ma jeden istotny minus: nie wiadomo kiedy dokładnie BIK przygotuje dla nas raport. Dopiero po jego otrzymaniu dowiemy się, z jaką datą został przygotowany. Alternatywą, dostępną jedynie dla klientów banków Inteligo, iPKO i Meritum Bank, jest możliwość zamówienia raportów BIK przez system bankowości elektronicznej. Ja polecam Meritum Bank, który oprócz możliwości zamawiania raportu BIK, daje również zwrot za transakcje dokonywane kartą Meritum (1% zwrotu o czym szczegółowo pisałem w artykule o moneyback) oraz posiada całkiem dobre warunki na lokatach i kontach oszczędnościowych. Jeśli chciałbyś założyć konto w Meritum Bank, to będzie mi miło jeśli zdecydujesz się to uczynić poprzez ten link (jeśli to uczynisz, to otrzymam z tego tytułu prowizję – Ciebie nic to dodatkowo nie kosztuje, a ja mogę w ten sposób zarobić). W przypadku banków, procedura odpytywania o scoring w BIK jest znacznie łatwiejsza. Opiszę jak wygląda ona w Meritum Bank: Loguję się do banku internetowego. Składam elektronicznie wniosek o raport BIK – w Meritum Bank mogę wybrać każdą z płatnych wersji raportu. Otrzymuję SMS z Meritum potwierdzający, że złożyłem wniosek. Po jakimś czasie (czasami 30 minut a czasami nawet 3 godziny) otrzymuję SMS z BIKzawierający dwa hasła: Hasło do strony WWW Hasło do pliku PDF z raportem Loguję się do systemu banku, otwieram listę zrealizowanych wniosków i tam widzę link przekierowujący do strony umożliwiającej pobranie raportu. Na docelowej stronie (w BIK) wpisuję hasło do strony WWW i pobieram plik PDF, który otwieram podając drugie z przesłanych SMS-em haseł. Z mojej perspektywy odpytywanie o status w BIK za pośrednictwem banków, ma same zalety: Raport otrzymuję w formie elektronicznej (jako PDF), dzięki czemu łatwo mi go przechowywać i archiwizować Raport otrzymuję zazwyczaj w dniu, w którym o niego wystąpiłem – jeśli tylko składam wniosek w godzinach działania systemu BIK 😉 Raport taki jest tańszy 🙂 – standardowo w BIK Raport PLUS ze scoringiem kosztuje mnie 35 zł i dodatkowo muszę jeszcze pokryć wysyłki tradycyjnego listu do BIK, podczas gdy ten sam raport zamawiany z banku kosztuje 32 zł. Mam niemalże pełną kontrolę nad datą wygenerowania raportu. Sama procedura uzyskania raportu jest mniej czasochłonna. Czy samodzielne odpytanie o własny status zabiera punkty ze scoringu BIK? To jedno z najczęstszych pytań, które dostaję w kontekście samodzielnych odpytań o status w BIK. Oficjalna odpowiedź BIK (i moja również) brzmi: nie zabiera. Samodzielne odpytanie BIK, bez względu na to czy wykonywane jest bezpośrednio w BIK czy poprzez strony WWW banków współpracujących z BIK (Inteligo, iPKO i Meritum Bank), w żaden sposób nie wpływa na nasz scoring. Jeśli tylko chcesz i Cię na to stać, to możesz odpytywać BIK codziennie 🙂 Tak jak deklarowałem na początku artykułu, w kolejnych częściach tego minicyklu o BIK rozprawię się z kilkoma mitami związanymi z wpływem lub brakiem wpływu konkretnych działań na scoring. Jak czytać raport BIK Jeśli chcesz zobaczyć, jak wygląda przykładowy raport BIK, to kliknij tutaj. Nie będę Was tutaj szczegółowo oprowadzał po raporcie – polecam Ci lekturę przewodnika opracowanego przez BIK. Powiem tylko, że raport z informacją punktową podzielony jest zawsze na te same części: Dane osobowe – tu znajdziesz wszystkie informacje o sobie, w tym także znane BIK adresy e-mail i numer telefonu Informacja o ocenie punktowej – tu znajduje się Twój scoring BIK w postaci punktowej oraz gwiazdkowej Dane sumaryczne– to jest dla mnie zawsze najciekawsza sekcja umożliwiająca mi szybkie zweryfikowanie zmian w stosunku do poprzedniego raportu. Tu znajduje się lista banków, z którymi utrzymujemy relację oraz tabelka przedstawiająca szczegółowo: Ilość zapytań kredytowych – pojawiają się zawsze, gdy występujesz o pożyczkę, składasz wniosek kredytowy lub wniosek o kartę kredytową Ilość zapytań monitorujących i związanych z zarządzaniem klientem przez bank – tymi się nie należy szczególnie przejmować Ilość kredytów w każdym z banków. Podzielone są na kredyty ratalne (np. hipoteczne), limity (np. debet na koncie, karta kredytowa) i pozostałe. Dane dotyczące zapytań kredytowych – z tej sekcji dowiesz się o wszystkich zapytaniach banków związanych ze złożonymi przez Ciebie wnioskami kredytowymi. Każde z takich zapytań oznaczone jest dokładną datą, kwotą o jaką pytał bank i zawiera dodatkowe informacje, np. który oddział banku występował z zapytaniem. Dla mnie już same te informacje są interesujące, np. jestem w stanie zweryfikować po jakim czasie od złożenia wniosku kredytowego do banku nastąpiło odpytanie BIK. Na podstawie tego wyciągam, np. wnioski co do tego czy bank odrzucił mój wniosek kredytowy na podstawie samodzielnej decyzji, czy też weryfikował dodatkowo moją kondycję w BIK. Praktyczne obserwacje w tym zakresie to temat na oddzielny artykuł 🙂 Dane dotyczące rachunków kredytowych – tu pojawiają się bardzo precyzyjne informacje o każdym z kredytów, który posiadamy, wraz z pełną historią spłaty rat kredytów, w tym historią spłaty zadłużenia na kartach kredytowych itp. Zachęcam rzucić okiem do przykładowego raportu – dane dotyczące historii kredytów pojawiają się od strony 72. Jest tam autentycznie wszystko: waluta kredytu, wartość w PLN, liczba rat, liczba kredytobiorców, informacje o najgorszej (historycznie) zaległości w terminowym spłacaniu rat, Dane dotyczące rachunków kredytowych zamkniętych – to samo jak wyżej, ale dla zakończonych zobowiązań Pamiętacie, że pisałem wcześniej, że wyrażamy bądź nie wyrażamy zgody na to by BIK przetwarzał dane dotyczące każdego zobowiązania kredytowego także po jego wygaśnięciu? Informację o tym, czy wyraziliście taką zgodę znajdziecie w sekcji “Dane dotyczące rachunków kredytowych” w polu o nazwie “Wskaźnik na Udostępnienie Danych po Wygaśnięciu Zobowiązania”. Jeśli pojawia się tam komentarz “Warunki spełnione”, to znaczy, że BIK będzie przetwarzał nasze dane po zakończeniu zobowiązania. To czy warto wyrażać taką zgodę czy nie, będę analizował w kolejnych artykułach dotyczących BIK. Minikonkurs wiedzowy I w ten sposób dobrnęliśmy do końca pierwszej części trylogii o BIK i budowaniu wiarygodności kredytowej. Mam nadzieję, że ten artykuł pomógł poznać Ci podstawy związane z działaniem BIK i sposobem zamawiania raportów. Pomimo swojej długości jest to najmniej ciekawy artykuł z mojej trylogii 🙂 Już teraz zapraszam Cię do lektury dwóch kolejnych artykułów: W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych (likwidacja kart kredytowych, branie kredytów hipotecznych, wnioskowanie o kolejne karty). Dodatkowo obalę kilka mitów 🙂 i odpowiem na pytania konkursowe, które publikuję niżej W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. W tej części dokładnie opowiem na co wyrażać zgodę a czego lepiej unikać i jak można migusiem zbudować sobie dobrą historię w BIK. A na koniec mini-konkurs dla wytrwałych Czytelników, do których na pewno się zaliczasz, jeśli dotrwałeś aż tutaj 🙂 Konkurs jest bez nagród rzeczowych. Potraktuj go proszę jako inwestycję we własną wiedzę 🙂 Odpowiedzi możecie zamieszczać w komentarzach. Oto pytania: Jak często naliczany jest score BIK? Czy płeć ma znaczenie przy wyliczaniu scoringu? Czy przy wyliczaniu scoringu BIK uwzględnia zarówno rachunki/kredyty aktywne, jak i zamknięte? Czy możliwe jest, że otrzymam tylko dwie gwiazdki, jeśli dotychczas nie miałem opóźnień w spłacie kredytów? Czy to, że mam pracę na czas nieokreślony i wyższe wykształcenie podwyższa mój scoring? Czy wcześniejsza spłata kredytu obniża BIKSco CreditRisk? Ja na te pytania odpowiem szczegółowo w drugim artykule, szczegółowo przedstapoświęconym budowaniu wiarygodności kredytowej. Kilka słów podsumowania Myślałem, że nie będę już pisał dłuższych tekstów, ale zaskakuję sam siebie. Mam nadzieję, że wybaczysz. Otrzymujesz kompendium. Ten artykuł i dwa kolejne, to najlepsze co mogę Ci dać na temat scoringu BIK. Kolejne artykuły będą już bardzo praktyczną wiedzą. Jeśli doceniasz moją pracę, to mam do Ciebie bardzo gorącą prośbę – podziel się tym tekstem wszędzie gdzie możesz: Wyślij link do niego e-mailem do Twoich znajomych Podziel się nim na Facebooku Zaćwierkaj o nim na Twitterze Podaj dalej przez Google+ oraz LinkedIn Podbij go na Wykopie … lub zrób co tylko Ci przyjdzie do głowy 🙂 Zachęcam Cię do komentowania i zadawania ewentualnych pytań. Wiem, że temat jest gorący 🙂 A jeśli ten artykuł był pierwszym, który czytałeś na moim blogu, to gorąco Ci proponuję przeczytanie specjalnego powitalnego artykułu dla nowych gości i zachęcam Cię do zapisania się na mój newsletter (poniżej) oraz polubienia mojego bloga na Facebooku. Ikonkę “Lubię to” znajdziesz w prawej kolumnie gdzieś tam wysoko u góry bloga 🙂 I już naprawdę na koniec chcę się podzielić z Tobą nagraniem mistrzowskiego zagrania Agnieszki Radwańskiej 🙂 Ja też chciałbym we wszystkim osiągać taki stan koncentracji, refleksu a jednocześnie tego “flow” – odruchowego i nieszablonowego działania w najbardziej optymalny w danej chwili sposób. Bez zbędnego zastanawiania, odruch, wynik wieloletnich treningów. Popatrzcie na reakcję rywalki 😉 Pełny szacun dla Agnieszki 🙂 Zachęcam Cię do przeczytania kolejnych artykułów wchodzących w skład mojej trylogii o BIK: Część 1: (właśnie ją przeczytałeś) opisuje BIK, scoring, sposób przetwarzania naszych danych, zasady “resetowania” naszej oceny punktowej oraz sam sposób zamawiania i czytania raportu BIK. Część 2: pokazuje wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych. Dodatkowo obalam tu kilka mitów 🙂 Część 3: tu przedstawiam sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. Już od kilku lat obowiązują przepisy RODO w zakresie Prawa Bankowego, które mówią, że obowiązkiem banku jest uzasadnić odmowę kredytu hipotecznego, gotówkowego, limitu w koncie czy karty kredytowej. Jednak teoria teorią, a praktyka praktyką i banki niechętnie przyznają się do odrzucenia wniosku np. o kredyt hipoteczny. Warunki odmowy często są podawane ogólnie. Jak z tym walczyć? Każdy bank ma własne procedury, dotyczące oceny zdolności kredytowej. Jeśli masz zbyt niskie dochody lub niespłacone zadłużenia, to dana instytucja może odmówić Ci kredytu. Do tej pory na informację o przyczynach decyzji negatywnej mogli liczyć jedynie przedsiębiorcy. Konsumentom musiało wystarczyć stwierdzenie, że ich wniosek został odrzucony. Unijne rozporządzenie, dotyczące wprowadzenia RODO do Prawa bankowego ma zmienić tę sytuację. Art. 70a Prawa bankowego mówi, że: 1. Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego. 2. Wyjaśnienie, o którym mowa w ust. 1, obejmuje informacje na temat czynników, w tym danych osobowych wnioskującego, które miały wpływ na dokonaną ocenę zdolności kredytowej. Oznacza to, że masz prawo zwrócić się do banku o pisemne podanie powodów swojej decyzji (nawet gdy bierzesz kredyt gotówkowy przez internet) i nie wystarczy już tylko wyjaśnienie o braku zdolności kredytowej. Proces weryfikacji wniosku o kredyt w bankach Po tym, jak zdecydujesz się złożyć w banku wniosek o kredyt, procedura jego weryfikacji przebiega bardzo podobnie w każdej instytucji. Bank poprosi Cię o uzupełnienie aplikacji wymaganymi dokumentami. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj wystarczy skan dowodu osobistego oraz wyciąg z konta. Jeśli zaś składasz wniosek o kredy hipoteczny, to będzie potrzebnych więcej dokumentów dochodowych oraz te dotyczące nabywanej lub budowanej nieruchomości. Wniosek trafia do weryfikacji przez analityków kredytowych. Sprawdzają oni Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej i biurach informacji gospodarczej. Weryfikują wysokość dochodów oraz stabilność firmy, w której pracujesz (czasami w tym celu kontaktują się z Twoim pracodawcą) oraz zgodność wszystkich złożonych dokumentów. Analitycy uwzględniają politykę kredytową, czyli w oparciu o aktualną sytuację w banku sprawdzają, czy przy Twojej zdolności kredytowej mogą udzielić Ci finansowania. Otrzymujesz decyzję kredytową. Gdy składasz wniosek o kredyt online, to zazwyczaj taką informację dostajesz mailowo. Natomiast gdy wnioskujesz o kredyt w placówce banku, to zadzwoni do Ciebie Twój doradca. Banki nie chcą podawać przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt Niestety wciąż negatywna decyzja kredytowa nie jest przez banki odpowiednio uzasadniana. Zazwyczaj banki tłumaczą się po prostu swoją polityką kredytową albo brakiem zdolności kredytowej. Z czego to wynika? Przede wszystkim z tego, że nie ma narzędzi, które mogłyby pomóc wyegzekwować od banków powody ich decyzji. Często na prośby konsumentów odpowiadają ogólnikowo i nic z tego nie wynika. Niedawno Komisja Nadzoru Finansowego zwróciła się do banków z pismem, gdzie wskazała, aby te instytucje podawały klientom bardziej szczegółowe dane. Trudno jednak jeszcze stwierdzić, czy interwencja KNF przyniosła oczekiwane rezultaty. Kiedy stopy procentowe rosną, odmowy przyznania kredytu zdarzają się naprawdę często. Wynika to z zaostrzania polityki kredytowej banku, ale głównie z tego, że gdy wzrasta WIBOR(r), to wyższa jest także rata zobowiązania. Jest to więc większe obciążenie dla domowego budżetu, a to oznacza, że przy danych zarobkach można pożyczyć dużo mniej niż jeszcze rok temu. Jednak pamiętaj, że nie jest to koniec świata, gdy jeden bank wyda negatywną decyzję kredytową. Co dalej robić? Warto złożyć wniosek do innej instytucji, bo warto pamiętać, że każda z nich ma inne metody oceny zdolności kredytowej. Może być tak, że gdy jedna odmówi, to druga zaakceptuje Twój wniosek. Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy, porównywarka, którą znajdziesz na naszej stronie pomoże Ci sprawdzić, co oferują banki i która oferta jest aktualnie najtańsza. Bank odmówił udzielenia kredytu – dlaczego? Wiesz już, że jedna odmowa nie oznacza z automatu kolejnej. Zanim jednak zostanie wydana, sam sprawdź, czy nie ma czegoś, co mogłoby ją spowodować. Jakie są najczęstsze powody odmowy kredytu? 1. Za niskie i nieregularne dochody – jeśli dopiero zaczynasz swoją karierę albo ledwo co otworzyłeś swoją firmę, to również może to obniżać twoje szanse na kredyt. 2. Zbyt wiele zapytań kredytowych – pisałam wcześniej, że warto zapytać o pożyczkę w kilku bankach. Wybierz jednak maksymalnie trzy, a nie kilkanaście. Każdy bank zanim przyzna kredyt, weryfikuje w Biurze Informacji Kredytowej, czy będziesz w stanie go spłacać. Każde wysłane zapytanie obniża twoją ocenę punktową. Dlaczego? Zastanów się, czy pożyczyłbyś pieniądze osobie, która pytała już o to kilku innych. Nie jest dla ciebie wiarygodna, prawda? W ten sposób także patrzy bank. 3. Za dużo zobowiązań – mimo że sporo zarabiasz, każdego miesiąca spłacasz alimenty, lodówkę na raty, a do tego masz wysoki limit na karcie kredytowej? To może być znak dla banku, że kolejny kredyt po prostu cię przerośnie i nie będziesz w stanie go terminowo spłacać. 4. Wiek – w ocenie banku na terminową spłatę rat możesz być zarówno za stary, jak i za młody. Instytucje najprzychylniej patrzą na osoby w wieku od 25 do 60 lat. Wynika to z prostej przyczyny – mają wtedy w miarę stabilną pracę i zarabiają najwięcej, więc jest największa szansa, że pożyczkę oddadzą w terminie. 5. Za krótki staż pracy – z tego samego powodu bank może odrzucić twój wniosek kredytowy, jeśli u obecnego pracodawcy pracujesz zbyt krótko. Niewystarczający staż pracy równa się mniejszej stabilności. W ocenie banku im dłużej pracujesz, tym trudniej Cię zwolnić. Minimalny staż pracy przy etacie to 3 miesiące, przy umowie cywilnoprawnej 6 miesięcy, a przy własnej działalności gospodarczej 12 miesięcy. 6. Brak historii kredytowej – jeśli jeszcze nigdy nie pożyczałeś pieniędzy ani nawet nie brałeś nic na raty, to dla banku jesteś niczym biała kartka. Nie wie, czego może się po tobie spodziewać. Historia płatnicza to dla banku jasny sygnał, że można ci zaufać lub nie. Przeczytaj też: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? Odmowa kredytu – co dalej robić? Jeśli wykryłeś u siebie albo bank wprost wskazał ci przyczyny, dlaczego nie możesz otrzymać kredytu, to sprawdź, co możesz zrobić, aby w łatwy sposób podnieść swoją zdolność kredytową. Czy jeżeli jeden bank odmówi kredytu, to warto iść do innego? Przede wszystkim pamiętaj, że odrzucenie wniosku w jednym banku nie oznacza, że kredytu nie otrzymasz w drugim. Interesuje Cię kredyt gotówkowy? Gdzie najlepiej go wziąć? Zwracaj uwagę na koszty kredytów, ale i fakt, czy bank nie wymaga dodatkowo założenia konta czy wykupienia ubezpieczenia, bo może to podwyższyć łączne opłaty. Ta sama zasada dotyczy kredytów hipotecznych. Również Twoja zdolność kredytowa i ostateczna kwota, którą możesz pożyczyć, będzie się różniła w zależności od instytucji finansowej. Chcesz oszacować, na ile możesz sobie pozwolić w ramach kredytu hipotecznego? Kalkulator zdolności kredytowej Ci w tym pomoże. Czy w jakiś sposób można uniknąć odmowy kredytu? Traktując tę sprawę z przymrużeniem oka, możesz uniknąć odmowy kredytu, tylko wtedy, gdy nie złożysz wniosku. Jednak mówiąc poważnie, nie da się uniknąć decyzji negatywnej, bo nie wiesz, w jaki sposób ocenią Cię banki. Przed wysłaniem swojej aplikacji, warto jednak zweryfikować, czy w Twojej sytuacji finansowej nie znajdują się przypadki, które w każdej instytucji będą wiązały się z odmową. Są to: wpis do rejestru dłużników, brak udokumentowanych dochodów (bank nie uwzględni tych wypłacanych w gotówce), brak ważnego dowodu osobistego, brak konta osobistego i przelewanej na nie wypłaty, zbyt niski albo zbyt wysoki wiek, zbyt krótki czas pracy, negatywna historia kredytowa. Jeśli i Ciebie spotkała odmowa udzielenia kredytu, to koniecznie daj znać w komentarzu, czy bank wyjaśnił Ci przyczyny. Podzielmy się doświadczeniami! Czy zapytania kredytowe szkodzą? Wpływ zapytań kredytowych na cenę kredytu Artykuł na naszego bloga tworzymy z powodu częstych pytań klientów dotyczących zagadnienia zapytań kredytowych. Wielokrotnie spotykamy się z brakiem wiedzy dotyczącej zapytań kredytowych kierowanych przez banki do Biura Informacji Kredytowej. Oczywiście ten brak wiedzy nie jest niczym negatywnym, jednak naszą rolą będzie uświadomienie kredytobiorcy w zakresie następstw licznych zapytań kredytowych. Nie będziemy tłumaczyć czym jest BIK, jakie informacje gromadzi oraz czym zajmuje się instytucja. Jeśli chcesz zgłębić wiedzę w tym zakresie kliknij w link ( czym jest BIK) W artykule rozszerzymy temat zapytań kredytowych, ich wpływ na zdolność kredytową klienta, czy ocenę scoringową. Postaramy się określić graniczną liczbę zapytań akceptowalnych przez banki. Doradzimy w jaki sposób porównywać oferty kredytów aby nasza sytuacja na tym nie ucierpiała. Czym są zapytania kredytowe? Zapytanie kredytowe to informacja kierowana z banku, w którym wnioskujemy o kredyt do bazy Biura Informacji Kredytowej. Przez udostępnienie informacji bank pozyskuje niezbędną wiedzę do udzielenia bądź odmowy kredytu. Są to informacje dotyczące naszej historii kredytowej, stanu zakredytowania, sumienności spłacania. Czy każdorazowo wymagana jest nasza zgoda na zrobienie zapytania? Co do zasady tak, każdorazowo klient wyraża zgodę na wygenerowanie zapytania kredytowego do BIK-u. Każdy wniosek kredytowy podpisywany przez nas jako klientów jest między innymi zgodą na pobranie informacji znajdujących się w Biurze Informacji Kredytowej. Nasza odpowiedź brzmiała „co do zasady tak” ponieważ od tej reguły odbiegają zapytania monitorujące, generowane w pewnych odstępach czasu przez banki w których mamy konta czy kredyty. Zapytanie kredytowe a monitorujące Najprościej: zapytania kredytowe generowane są w chwilach kiedy staramy się o kredyt gotówkowy, kartę kredytową, limit w banku. Za naszą zgodą bank prześwietla sytuację w bazie BIK. Z kolei zapytanie monitorujące, jak wspomnieliśmy wyżej możliwe bez naszej zgody to okresowy monitoring banku. Aby banki w których posiadamy konta, mogły zaproponować nam oferty kredytów zdarza im się bez naszej wiedzy robić zapytania monitorujące. Takie zapytanie nie szkodzi naszej sytuacji, nie powoduje obniżenia naszej wiarygodności przed innymi bankami. Obce nam banki, w których nigdy nie posiadaliśmy kredytów, kont nie będą generować zapytań monitorujących. Oczywiście banki generują zapytania monitorujące zawsze na podstawie naszej wcześniejszej zgody przy zakładaniu konta, podpisywaniu umowy kredytu gotówkowego czy konsolidacyjnego. Po co bank robi zapytanie do BIK Poniekąd odpowiedzieliśmy już na to pytanie wyjaśniając znaczenie samego zapytania kredytowego. Bank robi zapytanie do BIK aby lepiej poznać klienta, z bazy pozyskuje informacje takie jak: Czy klient terminowo spłaca swoje kredyty Tempo zakredytowania klienta Czy klient posiada zobowiązania poza bankowe Czy klient posiada już jakieś zamknięte kredyty Jakie jest saldo zakredytowania klienta Ile wynoszą miesięczne raty klienta Czy klient jest poręczycielem na innych kredytach Czy klient ostatnimi czasy pytał o kredyt w innych bankach Taka wiedza pozwala na zmniejszenie ryzyka udzielenia kredytu, którego klient nie będzie w stanie spłacać. Banki są bardzo bezpiecznymi instytucjami, zależy im przede wszystkim na zwrocie pożyczonych środków. Dzięki takiej wiedzy zmniejszają szkodowość udzielonych zobowiązań. Który bank nie patrzy na zapytania w BIK? Ile zapytań kredytowych akceptują banki? Banki bardzo różnie podchodzą do kwestii zapytań kredytowych. Inaczej traktują zapytania z sektora bankowego, inaczej z poza bankowego. Każdy bank ma swoje dopuszczalne limity zapytań kredytowych. W jednych jest to 3-6 z ostatniego pół roku, inne zaakceptują nawet powyżej 15. Jak wybrać bank który zaakceptuje naszą ilość zapytań? Najlepiej zwrócić się do doradcy kredytowego. Jeśli mamy już powyżej 40 zapytań z całego roku, potrzebne będzie uzyskanie indywidualnej zgody na kredyt. Doradca najczęściej przed analizą uzasadnia ilość zapytań ( udostępnienie danych na portalach generujących spore ilości zapytań, wcześniejszy niekompetentny doradca). Drugą opcją jest wnioskowanie do BIK o usunięcie zbędnych zapytań. Wymaga to więcej czasu, nie mniej zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kredytu. W drugiej części wpisu dotyczącego zapytań kredytowych poruszymy kwestię wpływu zapytań na cenę kredytu. Znajdziesz tam ponadto kwestie takie jak usuwanie zapytań bankowych, ich wpływ na ocenę w BIK. Jeśli masz jakieś pytania zapraszamy do kontaktu telefonicznego, mailowego, bądź zostawienia informacji przez formularz na naszej stronie.

który bank nie patrzy na zapytania